自願醫保十問十答 點買「最SO」?

拉鋸多年的自願醫保計劃（VHIS），終於在4月1日正式推出市場，全港有25間保險公司參與，提供24項標準計劃及13項靈活計劃，標準計劃一年平均保費為4,000元。這些計劃眾多，令人眼花瞭亂，市民又該當如何選擇？是否人人都有需要買自願醫保，買了又能否符合心中想要的保障？以下將逐一為你拆解。

【1.與其他醫保有何分別？】

自願醫保受政府認可，分為「標準計劃」和「靈活計劃」，其中「標準計劃」須符合「十大要求」：
1.保證續保至100歲
2.不設「終身保障限額」
3.保費具透明度
4.投保人可享 21 日冷靜期
5.承保未知的投保前已有病症
6.承保8歲後先天性疾病的檢測及治療
7.承保日間手術
8.承保訂明診斷成像檢測
9.承保非手術癌症治療
10.承保精神科治療

【2.哪些人適合買？】
長者及較高健康風險人士相對適合。
（可供15天大嬰兒及80歲人士投保，且保證續保到100歲）。

【3.本身已有醫保，應否轉保？】
現有保單持有人可獲一次機會選擇將其住院保險轉移至自願醫保，惟醫藥費未必賠得足，不宜貿然轉，應視乎哪個醫保有較適合個人需要或較靈活的保障。

【4.增加保障範圍有哪些？】
1.投保時未知的已有疾病
2.年滿8歲後出現或確診的先天性疾病治療
3.非住院日間手術（如內窺鏡）
4.訂明診斷成像檢測（設有30%的共同保險）
5.訂明非手術癌症治療（如放射性治療、化療、標靶治療）
6.在本港醫院進行的精神科住院治療（每保單年度可獲最高30,000港元賠償）

【5.何為「未知」已有疾病？】
較難察覺或親身感覺的疾病，如脂肪肝、心律不正等

【6.兩個計劃有何分別？】
標準計劃提供自願醫保的最低合規要求的條款和保障，僅可少量輕微改動，每間保險公司大致相同；靈活計劃可附加具彈性的保障，如提高保障額和更闊的保障範圍等。

【7.選「標準計劃」還是「靈活計劃」？】
標準計劃的入場保費較低，適合較少疾病的年輕人。
靈活計劃保費及計劃等級的選擇較多，適合擔心會患上「未知的已有疾病」人士，及現時計劃不夠應付醫療開支的情況。

【8.是否包牙科治療？】
標準計劃只包括意外引致住院期間進行的牙科急症治療和手術，其他住院及門診的牙科保障，則可能要靠靈活計劃的附加保障提供。

【9.誰人可獲扣稅？扣稅公式？】
保單持有人為納稅人本人、配偶、受養人（包括父母子女等）均可申請扣稅。
計算公式為保費 x 稅率 =扣除額
例：3,000 元（保費）x 15%（稅率）=慳 450 元（扣除額）

【10.有冇最高賠償限額？】
自願醫保的最高賠償限額以每個保單年度計算（每年最多42萬元），即使今年限額用完，下一年度限額也會重設，可以繼續獲得賠償。